Ranking lokat SKOK

Tutaj znajdziesz na bieżąco aktualizowany ranking lokat oferowanych przez Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe (SKOK)

1
Najlepsze lokaty SKOK
Codziennie aktualizowane zestawienie najlepszych lokat z 45 SKOK-ów
Poznaj szczegóły
 
2
Blog o oszczędzaniu
Prosto o oszczędzaniu i finansach osobistych
Poznaj szczegóły
 
3
Wszystko o SKOK-ach
Tutaj zapoznasz się z funkcjonowaniem kas kredytowych i bieżącymi statystykami
Poznaj szczegóły
 
 

KNF: SKOK-i bez prezesów

Komisja Nadzoru Finansowego nie zatwierdziła 7 prezesów SKOK, czego powodem miał być brak "rękojmi ostrożnego i stabilnego zarządzania kasą". Komunikat brzmi niewątpliwie enigmatycznie, szczególnie jeśli przejrzy się listę niezatwierdzonych prezesów. I tak KNF jednogłośnie odmówiła zatwierdzenia:

  1. Mariusza Gazdy na stanowisku prezesa zarządu Spółdzielczej Kasy Oszczędnościowo - Kredytowej w Wołominie,
  2. Jacka Gębali na stanowisku prezesa zarządu Spółdzielczej Kasy Oszczędnościowo - Kredytowej Jaworzno
  3. Bogumiła Krzyszczaka na stanowisku prezesa zarządu Spółdzielczej Kasy Oszczędnościowo - Kredytowej im. Zygmunta Chmielewskiego,
  4. Jana Kubika na stanowisku prezesa zarządu Spółdzielczej Kasy Oszczędnościowo – Kredytowej Jowisz,
  5. Ryszarda Prusa na stanowisku prezesa zarządu Spółdzielczej Kasy Oszczędnościowo – Kredytowej im. Unii Lubelskiej,
  6. Pana Andrzeja Sosnowskiego na stanowisku prezesa zarządu Spółdzielczej Kasy Oszczędnościowo – Kredytowej im. Franciszka Stefczyka,
  7. Pana Leszka Wójcika na stanowisku Prezesa Zarządu Spółdzielczej Kasy Oszczędnościowo – Kredytowej Kujawiaka.

No proszę, jak widać odmowa dotyczy m.in. dwóch największych SKOK-ów, w tym Kasy Stefczyka oraz SKOK-u w Wołominie. Prezesami obaj panowie byli od początku ich powstania. Mamy też przed oczami jej doskonałe wyniki finansowe, ale i aresztowanie wiceprezes SKOK Wołomin pani Joanny P., która została objęta zarzutami dotyczącymi wyłudzania kredytów.

Bank BZ WBK oraz Kasa Stefczyka: Lokata 4% na 4 miesiące

Zarówno BZ WBK oraz Kasa Stefczyka zaoferowały w sierpniu swoim klientom lokatę promocyjną o stałym oprocentowaniu w wysokości 4%. Czas trwania w obu przypadkach to 4 miesiące. Nie ma też kwoty maksymalnej. Znamy już podobieństwa, a jakie są różnice obu lokat?

1. Nazwa:

  • BZ WBK: Nowa Lokata Swobodnie Zarabiająca – nowe środki 4M na 4%,
  • Kasa Stefczyka: Lokata 4 na 4

2. Kwota minimalna i maksymalna:

  • BZ WBK: 1000 500 000 PLN
  • Kasa Stefczyka: 300 bez ograniczeń

Poza tym lokatę w Kasie Stefczyka można założyć zarówno on-line, jak i w oddziale. A w przypadku BZ WBK wyłącznie w oddziale i można na niej ulokować wyłącznie nowy środki (nadwyżka kapitału na dzień 31 lipca 2014).

Kasa Polska: Lokata Super Procent 5,2%

Coś drgnęło w rankingu lokat na okres 4-6 miesięcy. Co prawda promocja jest ograniczona w czasie, ale zawsze to coś. Mowa o Kasie Polskiej która właśnie wprowadziła do swojej oferty "Lokatę Super Procent 5,2%". Jest to sześciomiesięczna lokata o oprocentowaniu stałym wynoszącym aż 5,2%.

Co może odstraszać? Przede wszystkim wysokie koszty wstąpienia do kasy, które niedawno wzrosły ze 165 zł do 205 zł. Poza tym terytorialny zasięg kasy jest dość ograniczony, co sprawia, że z oferty nie skorzystają wszyscy zainteresowani. Zdalne założenie konta i lokaty nie jest bowiem możliwe. Poza obowiązkowy rachunek (IKS deponent) to miesięcznie wydatek 2 zł/miesiąc a koszt przelewu to bagatela 0,5% przelewanej kwoty (nie więcej niż 65 zł)!

Bank przejmuje SKOK

Po ogłoszeniu upadłości przez SKOK Wspólnota zgęstniała atmosfera wokół pozostałych kas mających ustanowiony zarząd komisaryczny. Jedną z tych kas był SKOK św. Jana z Kęt, który 18 lipca wydał komunikat, że w stosunku do kasy "nie będzie realizowany proces zmierzający do zawieszenia jej działalności i ogłoszenia upadłości". Jednocześnie ogłoszono, że KNF nie zgodził się na przejęcie kasy przez inny SKOK, ponieważ żadna "nie posiada zdolności uczestniczenia w restrukturyzacji Kasy św. Jana z Kęt". Komunikat ten był jednoznacznie negatywny, ponieważ bez dopływu nowego kapitału Kasa musiałaby prędzej czy później ogłosić upadłość, a przejęcie przez inną kasę było scenariuszem najbardziej prawdopodobnym.

Po miesiącu okazało się jednak, że Kasę św. Jana z Kęt z siedzibą w Rumii przejmie bank (por. pismo poniżej). I tak z dniem 18 sierpnia 2014 r. zarząd majątkiem SKOK obejmie Alior Bank SA, który jako jedyny bank zgłosił ofertę przejęcia zagrożonej kasy. Natomiast z dniem 1 września 2014 r. SKOK im. św. Jana z Kęt zostanie w pełni przejęty. Do tego dnia SKOK im. św. Jana z Kęt ma prowadzić działalność bez zmian i w pełnym dotychczasowym wymiarze. Jak będzie wyglądała przyszłość kasy po tym terminie trudno ocenić, jednak proces docierania i zmian może być długotrwały.

Wartość aktywów przejmowanej SKOK im. św. Jana z Kęt wynosi jedynie 0,22% wartości aktywów Alior Banku. To niedużo, szczególnie jeśli weźmie się pod uwagę fakt, że SKOK św. Jana z Kęt należy do dziesiątki największych SKOK-ów w Polsce a Alior Bank SA to bank komercyjny relatywnie mały.

Przejęcie SKOK-u przez bank to niewątpliwie precedens, który może zostać wykorzystany w stosunku do kas dobrze prosperujących, takich jak np. SKOK Wołomin. Kapitały banków są na tyle duże, że przejęcie wszystkich kas nie stanowiłoby żadnego problemu finansowego. A tym sposobem pozbyto by się konkurencji. Trudno sobie wyobrazić taki scenariusz, jednak w naszym kraju wszystko jest możliwe.

Największe SKOK-i w Polsce – zestawienie

Każda Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa w Polsce jest zobligowana do publikowania zaudytowanych sprawozdań finansowych (m.in. bilans oraz rachunek zysków i start) w Monitorze Spółdzielczym B. Dotyczy to również banków spółdzielczych i innych organizacji spółdzielczych. Dostęp do tych dzienników jest publiczny, jednak w praktyce mocno ograniczony, bo odpłatny. Roczna prenumerata Monitora Spółdzielczego B w wersji elektronicznej to wydatek bagatela 1800 zł (patrz poniżej)!


Na szczęście wiele bibliotek uczelnianych umożliwia swoim czytelnikom nieodpłatny dostęp (poprzez np. bazy EMIS Intelligence czy Inforlex) do dzienników urzędowych, w których odszukać można sprawozdania poszczególnych kas kredytowych. Jest to jednak zadanie żmudne i czasochłonne. Poza tym nie wszystkie podmioty trzymają się terminów ustawowych i publikują swoje sprawozdania o czasie, czyli do 15 lipca następnego roku.

W Polsce istnieje obecnie 54 kas oszczędnościowo-kredytowych. Ich liczba powoli, choć systematycznie spada z powodu konsolidacji na tym rynku. Łączenie się kas ma na celu między innymi utrzymanie się na rynku słabszych podmiotów oraz poprawę konkurencyjności. W bieżącym roku doszło również do upadku czwartej pod kątem wielkości kasy kredytowej w Polsce, czyli SKOK-u Wspólnota.

Największe SKOK-i w Polsce wg danych z 2013 roku wg aktywów:

Pozycja Kasa Aktywa (w tys.) depozyty (w tys.) zysk netto (w tys.)
1 SKOK im. Franciszka Stefczyka 7 727 656 6 921 245 10 229
2 SKOK w Wołominie 2 828 414 2 501 986 83 047
3 SKOK im. Chmielewskiego 1 321 007 1 188 072 23 655
4 SKOK Wesoła (2012) 814 652 742 516 -21 665
5 SKOK Wspólnota (2012) 793 390 947 352 13 909
5 SKOK Kujawiak 238 264 204 551 10 296
6 Twoja SKOK 225 396 bd 13 352
7 SKOK Centrum 176 878 bd 12 004
8 SKOK Nike 171 645 157 919 2 038
9 SKOK im. Mikołaja Kopernika 165 093 bd 914
10 SKOK im. E. Kwiatkowskiego 123 722 109 675 883
11 Zachodniopomorska SKOK 108 485 bd 3 409
12 SKOK im. Św. Jana z Kęt (2012) 76 812 78 877 -8 887

Deflacja zawitała do Polski

Deponenci zapewne z satysfakcją przyjęli informację o deflacji w Polsce. Według Głównego Urzędu Statystycznego (GUS) w lipcu wskaźnik cen towarów i usług konsumpcyjnych (CPI) spadł o 0,2% licząc rok do roku. Urząd poinformował ponadto, że to pierwszy spadek cen w ujęciu rok do roku od 32 lat, czyli odkąd GUS oblicza dane.

Teoretycznie deflacja oznacza, że siła nabywcza naszych oszczędności zwiększyła się. To dobra wiadomość. Zła jest taka, że deflacja oraz gorsze odczyty wzrostu PKB mogą skłonić Radę Polityki Pieniężnej do obniżenia stopy procentowej wbrew wcześniejszym zapowiedziom. A niższe stop procentowe oznaczają w krótkim terminie tańsze pożyczki i kredyty oraz gorszą ofertę depozytową w bankach i kasach kredytowych.

Przypomnę, że już teraz mamy najniższe stopy procentowe w historii III RP, co jak informował dwa dni temu BIK przełożyło się na rekord na rynku pożyczek i kredytów konsumpcyjnych. Otóż w I półroczu 2014 r. banki i SKOK-i udzieliły kredytów gotówkowych i ratalnych o wartości 37,7 mld zł, a więc więcej niż w rekordowym dotąd 2008 roku! Powtórzę tylko, że najlepiej jest powiedzieć "nie biorę" i oszczędzać, szczególnie gdy chodzi o konsumpcję a nie inwestycję. Wówczas nie okradamy siebie nawzajem.

Przy długo utrzymującej się niskiej inflacji i miarkowanie wysokich stopach procentowych wciąż można minimalnie zyskać na lokatach. I choć przeciętne oprocentowanie trzy-, sześcio- i dwunastomiesięcznych lokat wynosi obecnie 2,6% w skali roku to przy zrównaniu tego z deflacją w wysokości 0,2% nasze oszczędności mają się dobrze. Choć spadek oprocentowania lokat jest wysoki (z ok. 5% w w 2011 i 2012 do 2,5% w 2014) to realny zysk jest wyższy niż w latach 2011 i 2012, co najlepiej obrazuje poniższy wykres przedstawiający średni realny zysk z 12-miesięcznych zakończonych lokat.

Źródło: M. Sadrak, Open Finance, stan na 15 lipca 2014

Póki co możemy się więc cieszyć relatywnie wysoko oprocentowanymi lokatami oraz niską inflacją (doskonała mieszanka dla oszczędzających!). Zachęcam do przejrzenia aktualnego rankingu lokat. Dodam, że SKOK Wołomin jest wciąż bezkonkurencyjny i to zarówno wśród SKOK-ów jak i banków!

Tablet za rachunek osobisty w BNP Paribas

Spółdzielcze kasy kredytowo-oszczędnościowe przegrywają batalię o klienta z bankami na polu oferty kont osobistych przede wszystkim z uwagi na brak promocji oraz koszty przystąpienia do kasy. Podczas gdy w SKOK-ach warto trzymać pieniądze na krótko i długoterminowych lokatach, to konto osobiste do codziennego użytku lepiej posiadać w banku. Przy czym dobrze być elastycznym i mobilnym wyszukując najciekawsze oferty.

Piszę o tym z uwagi na ofertę BNP Paribas, który oferuje tablet Samsung Galaxy Tab oraz 3% zwrot za zakupy internetowe (PayU) w zamian za założenie iKonta i spełnienia kilku prostych warunków. Jakich? Aby otrzymać tablet wystarczy klikać w ten formularz i założyć konto do 31 sierpnia i do 30 września zrobić zakupy kartą na co najmniej 400 zł. Ponadto trzeba utrzymać konto i kartę co najmniej przez rok od podpisania umowy. Przy małym wysiłku konto i karta mogą być darmowe. Tablet zostanie wysłany do 10 października. Warto się pospieszyć, bo liczba tabletów jest ograniczona!

Aktualizacja: Wniosek jest już nieaktywny, co oznacza, że promocja w tym banku się skończyła. O innych ciekawych promocjach będę informował na bieżąco.

SKOK Wołomin dla wtajemniczonych

Okazuje się, że istnieje niepubliczna część oficjalnej strony SKOK w Wołominie. Zalogowanie się na stronie umożliwia podpatrzenie pełnej oferty depozytowej kasy (przykład poniżej). Przypomnę, że od początku bieżącego roku szczegółowej informacje, takie jak oprocentowanie lokat zostało usunięte i zaprzestano publikowania tych danych. Jak tłumaczono mi przy różnych okazjach miało to związek z zaleceniem Komisji Nadzoru Finansowego. Szczegółów można się jedynie domyślać, bo tych nie chciano zdradzić. Te osoby, które chciałyby poznać aktualne oprocentowanie lokat w SKOK w Wołominie mogą się zalogować na tej stronie i wpisać hasło "SKOK2014". Oczywiście, najnowsze oprocentowanie można również podejrzeć na stronach stefczykradzi.pl.

Kasa Stefczyka i SKOK Wołomin chwalą się wynikami

W mediach coraz ciszej na temat ogłoszenia przez Kasę Wspólnota upadłości, aczkolwiek wciąż pojawiają się echa tego wydarzenia m.in. za sprawą komunikatu BFG na temat dokładnej kwoty, do której środki są gwarantowane (414790,00 zł) oraz informacji, że pieniądze mogą być podejmowane od 28 lipca w 1131 placówkach PKO BP w całej Polsce. Z informacji, które napływają można wywnioskować, że proces wypłat przebiega sprawnie, za co należy pochwalić Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

Tymczasem dwa największe SKOK-i w Polsce pochwaliły się na oficjalnych stronach internetowych wynikami finansowymi za pierwsze półrocze 2014 roku. Wyniki są zadowalające, choć lepiej wypada SKOK Wołomin, a więc druga co do wielkości kasa w Polsce (por. tabela).

  31.12.2013 30.06.2014
Suma bilansowa 2 828 413 508,00 zł 3 088 536 678,00 zł
Depozyty ogółem 2 501 986 068,00 zł 2 719 763 663,00 zł
Kredyty i pożyczki ogółem 2 141 654 328,00 zł 2 429 335 036,00 zł
Wynik finansowy netto 83 047 447,00 zł 32 561 262,00 zł
Kapitały własne 201 353 418,00 zł 236 248 740,00 zł
Współczynnik wypłacalności 5,44% 7,99%

Natomiast w komunikacie Kasy Stefczyka napisano: "Według danych sprawozdawczych, na koniec czerwca 2014 roku, Kasa Stefczyka osiągnęła zysk przekraczający 15 milionów złotych. To istotna poprawa w odniesieniu nie tylko do maja, który Kasa zakończyła wynikiem ok. 9,9 miliona, ale również w stosunku do pierwszego kwartału, kiedy zysk przekroczył 4,1 miliona. Aktywa Kasy przekraczają 7 miliardów złotych, zaś jej współczynnik wypłacalności stale utrzymuje się powyżej norm ustawowych.

Dodatnie wyniki finansowe cieszą, podobnie jak rosnący współczynnik wypłacalności. Dobra kondycja obu kas jest kluczowa, ponieważ są one odpowiedzialne za około 55% aktywów całego sektora SKOK. Warto również nadmienić, że to iż kasa wykazuje zysk, choć jest organizacją non-profit nie jest niczym nagannym. Zysk nie może być przeznaczony na dywidendą, jak jest to w przypadku banków czy organizacji komercyjnych, może być natomiast przenoszony w ramach rezerw na następne lata i później wykorzystany na cele statutowe.

Fundusz pomocowy BFG

Analizując raporty roczne Bankowego Funduszu Gwarancyjnego z ostatnich 5 lat można na szybko obliczyć, że średni przyrost funduszy pomocowych tej instytucji wynosił około 750 mln zł rocznie. Na koniec 2012 roku BFG posiadało środki w wysokości 6,86 mld zł, co oznaczało, że zabezpieczenie środkami systemu bankowego wynosiło zaledwie 1,83%. Dodam, że wskaźnik ten obniżył się z poziomu 2,72% w 2007, co wynikało bezpośrednio z podwyższenia gwarancji depozytów z 22,5 tys. euro do 100 tys. euro.

Wskaźnik zabezpieczenia środkami systemu bankowego i kas można uznać za niewystarczający i konieczne wydaje się zwiększenie składki na rzecz BFG opłacanej zarówno przez SKOK-i oraz banki tak, aby w przypadku większej zawieruchy na rynkach finansowych podatnicy nie ponosili finansowej odpowiedzialności za błędy polityki poszczególnych kas czy banków. Zasadne minimum to wskaźnik na poziomie 10% i więcej. Składki płacone przez banki i od niedawna kasy są niejako ubezpieczeniem na rzecz swoich deponentów i składka mogłaby być większa niż symboliczne 0,085% aktywów oraz zobowiązań pozabilansowych instytucji. Przypomnę, że zysk netto sektora bankowego wyniósł ponad 16,2 mld zł w 2012, 15,5 mld zł w 2013, a w tym roku wynik finansowy może być jeszcze lepszy. Dla porównania, wpłata całego sektora bankowego na rzecz funduszu pomocowego BFG wyniosła 829 mln zł w 2012, czyli niespełna 5% zysku netto.

Wysokość funduszu gwarancyjnego, którego można obecnie szacować na kwotę 8,5 mld zł nie wystarczyłby nawet na ratowanie kas realizujących programy naprawcze. Podczas gdy wartość depozytów we wszystkich SKOK-ach na koniec marca 2014 wynosiła 17,6 mld zł, to w kasach realizujących proces naprawczy znajdowało się 14,5 mld zł. Upadek Kasy Wspólnota, jednej z pięciu największych kas kredytowych w Polsce oznacza, że BFG będzie musiało wypłacić około 875 mln zł, czyli więcej niż w całej historii funkcjonowania funduszu. W latach 1995–2012 BFG dokonał wypłaty środków gwarantowanych 318,8 tys. deponentom 5 upadłych banków komercyjnych i 89 banków spółdzielczych na kwotę 814,4 mln zł! Trzeba jednak pamiętać, że gwarancje bankowe były wówczas dużo niższe i wynosiły w 100% do kwoty 1000 euro i 90% kwoty do 22,5 tys. euro. Obecnie BFG gwarantuje depozyty do kwoty 100 tys. euro w 100%, co wiąże się z dużo większymi obciążeniami dla BFG.

Wyszukiwarka

Kalkulator zysku z lokaty

wyczyść

Krótko o stronie

Niniejszy blog przybliża czytelnikowi podstawowe zagadnienia związane z oszczędzaniem, ukazuje alternatywne względem banków bezpieczne miejsca lokowania oszczędności oraz serwuje najnowsze zestawienie lokat dostępnych w Spółdzielczych Kasach Oszczędnościowo-Kredytowych (SKOK). Blog nie jest powiązany z żadną instytucją finansową. Więcej o blogu znajdziesz tutaj.

© Copyright 2014, Wszelkie prawa zastrzeżone, ciekawnik.pl 

Kontakt

W celu szybkiego kontaktu z autorem proszę
o skorzystanie z formularza kontaktu. Uwagi oraz
sugestie mile widziane! Dziękuję!