Ranking lokat SKOK

Tutaj znajdziesz na bieżąco aktualizowany ranking lokat oferowanych przez Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe (SKOK)

1
Najlepsze lokaty SKOK
Codziennie aktualizowane zestawienie najlepszych lokat z 45 SKOK-ów
Poznaj szczegóły
 
2
Blog o oszczędzaniu
Prosto o oszczędzaniu i finansach osobistych
Poznaj szczegóły
 
3
Wszystko o SKOK-ach
Tutaj zapoznasz się z funkcjonowaniem kas kredytowych i bieżącymi statystykami
Poznaj szczegóły
 
 

Podatek bankowy w Polsce

Zgodnie z ustawą o podatku od niektórych instytucji finansowych, od 1 lutego 2016 banki krajowe, oddziały banków zagranicznych, oddziały instytucji kredytowych, firmy ubezpieczeniowe, SKOK-i oraz firmy pożyczkowe obłożone są nowym podatkiem, wynoszącym rocznie 0,44% (0,0366% miesięcznie) wartości ich aktywów. Przy czym aktywa instytucji finansowych będą pomniejszone o fundusze własne i obligacje skarbowe.

W przypadku banków oraz Spółdzielczych Kas Oszczędnościowo-Kredytowych wartość aktywów wolnych od podatku wynosi 4 mld zł. Dla ubezpieczycieli jest to 2 mld zł, a dla firm pożyczkowych - 200 mln zł. Ustawowo zwolniony z podatku bankowego został państwowy bank rozwoju, czyli Bank Gospodarstwa Krajowego, którego aktywa wyniosły pod koniec września 2015 ok. 71 mld PLN.

Biorąc pod uwagę próg 4 mld, zwolnione z podatku są póki co wszystkie banki spółdzielcze, a także Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych. Z kolei w przypadku spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych, jedynym podmiotem, który zapłaci tzw. podatek bankowy jest Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa im. Franciszka Stefczyka (funkcjonująca od maja 2010 pod nazwą Kasa Stefczyka), która dysponuje aktywami w wysokości ok. 7 mld PLN i odpowiada za blisko 57% aktywów sektora SKOK.

Według wyliczeń banki w tym roku zapłacą z tytułu nowego podatku około 4,2 mld PLN. Najdotkliwiej odczuje to PKO Bank Polski (812 mln zł), Pekao SA (510 mln zł) i BZ WBK (400 mln zł). Ponadto budżet państwa zasilą: mBank (350 mln zł), ING (320 mln), Getin Noble Bank (220 mln zł), Bank Millennium (200 mln zł), Alior (110 mln zł) i City Handlowy (70 mln zł).

Niestety, pojawiają się już informacje o tym, że niektóre zagraniczne banki z kapitałem zagranicznym przenoszą udzielanie kredytów za granicę. Ma to być sposób na zmniejszenie wymiaru podatku bankowego i ministerstwo finansów nie wyklucza, że będzie z tego powodu konieczna nowelizacja ustawy. Jeśli skala ucieczki aktywów będzie duża, to oznaczać to będzie osłabienie pozycji konkurencyjnej polskich banków wobec instytucji zagranicznych.

Osobiście podatek bankowy oceniam stosunkowo neutralnie, natomiast cel pozyskiwania tych środków musi spotkać się z krytyką. Dalsze rozspasanie socjalne państwa i powiększanie zadłużania publicznego, aby sfinansować program "500 zł dodatku na drugie i kolejne dziecko" prowadzi m.in. do niewypłacalności naszego kraju oraz ekonomicznego uzależniania obywateli od państwa, które to najpierw nas okrada a potem część wspaniałomyślnie "oddaje". Zamiast podatku bankowego i programu 500 zł zapomogi widziałbym natomiast likwidację PIT oraz zakaz kreowania przez banki pieniądza. Zdaje się jednak, że system musi się najpierw przekręcić, aby móc w ogóle myśleć o powrocie do normalności.

SKOK Kujawiak upada

Nowy rok rozpoczął się dla członków SKOK Kujawiak we Włocławku niekorzystnie. Jego działalność została dziś tj. 08.01.2015 zawieszona. Komisja Nadzoru Finansowego postanowiła tym samym wystąpić do właściwego sądu z wnioskiem o ogłoszenie upadłości tej kasy. Decyzja ta jest związana z faktem, że aktywa SKOK Kujawiak nie wystarczają na zaspokojenie jej zobowiązań.



Dla przypomnienia SKOK Kujawiak we Włocławku został objęty zarządem komisarycznym KNF przed niespełna pół roku. Z ustaleń zarządcy komisarycznego wynika, że SKOK Kujawiak wykazywała na dzień 14 czerwca 2015 r. ujemne fundusze własne w wysokości (-) 72,9 mln złotych oraz ujemny współczynnik wypłacalności na poziomie (-) 42,92%, co oznacza głęboką niewypłacalność. Ponad to KNF nie udało się znaleźć żadnej innej kasy lub banku, które mogłyby i chciały przejąć i restrukturyzować kasę. W komunikacie KNF czytamy ponadto:

Według sprawozdawczości na koniec października 2015 r., SKOK Kujawiak posiadała ujemne fundusze własne w wysokości (-) 77,7 mln złotych i wykazywała bieżącą stratę w wysokości (-) 15,4 mln złotych oraz niepokryte straty z lat ubiegłych na kwotę (-) 76,8 mln złotych. Według dostępnych danych depozyty członkowskie zgromadzone przez 17,9 tys. członków SKOK Kujawiak posiadających depozyty wynoszą 187 mln złotych.

Poważne nieprawidłowości ujawnione przez zarządcę komisarycznego i UKNF w działalności poprzednich władz SKOK Kujawiak przed ustanowieniem w kasie zarządcy komisarycznego znalazły odzwierciedlenie w licznych zawiadomieniach o podejrzeniu popełnienia przestępstw skierowanych do Prokuratury Rejonowej we Włocławku.

W związku z głęboką niewypłacalnością SKOK Kujawiak ujawnioną przez zarządcę komisarycznego oraz brakiem perspektyw restrukturyzacji wobec odmowy udzielenia pomocy finansowej przez Kasę Krajową i brakiem zgody banków na przejęcie SKOK Kujawiak, jedynym rozwiązaniem wynikającym z przepisów prawa jest zawieszenie działalności SKOK Kujawiak i wystąpienie z wnioskiem o ogłoszenie upadłości kasy, co stanowi formalną przesłankę do uruchomienia wypłat środków gwarantowanych z Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG).

Zgodnie z ustawą o BFG, gwarantowane środki są wypłacane przez BFG w terminie 20 dni roboczych liczonych od dnia złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości spółdzielczej kasy. W całości gwarantowane są przez BFG depozyty łącznie do równowartości w złotych 433 621 PLN, niezależnie od liczby rachunków posiadanych przez deponenta w danej SKOK. W przypadku rachunku wspólnego każdemu ze współposiadaczy przysługuje odrębny limit środków gwarantowanych.
Szczegóły odnośnie wypłat gwarantowanych będą publikowane w ciągu następujących kilkunastu dni na stronie BFG.

Największy bank spółdzielczy (SK Bank) skazany na upałość

Przez ostatnie trzy lata Spółdzielczy Bank Rzemiosła i Rolnictwa w Wołominie działający pod marką SK Banku dał się poznać wielu oszczędzającym. Agresywna promocja marki oraz wysokie oprocentowanie depozytów sprawiło, że aktywa tego banku dynamicznie rosły - z 1,5 mld pod koniec 2012 roku do 3,8 mld pod koniec 2014). Wczoraj (21.11.2015) dowiedzieliśmy się, że Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) zawiesiła działalność SK Banku oraz postanowiła wystąpić do właściwego sądu z wnioskiem o ogłoszenie jego upadłości. Sytuacja przypomina upadłość drugiej co do wielkości spółdzielczej kasy w Wołominie, gdzie sprawozdawczość była kolorowana a KNF wkroczyła o jakieś kilka lat za późno.



W oświadczeniu KNF w tej sprawie czytamy:

Statutowe władze SBRzR funkcjonujące do czasu wprowadzenia zarządu komisarycznego dopuściły się nieprawidłowości w zarządzaniu ryzykiem kredytowym ujawnionych przez inspekcje KNF. Nieprawidłowości te znalazły odzwierciedlenie w zawiadomieniu o podejrzeniu popełnienia przestępstwa (...) KNF po odrzuceniu programu postępowania naprawczego opracowanego przez zarząd banku, z dniem 11 sierpnia 2015 r. ustanowiła w SBRzR zarząd komisaryczny. W przygotowanym programie poprzedni zarząd ukrył występujące w banku ryzyko i nie przedstawił adekwatnych środków zaradczych, mogących wpłynąć na trwałą poprawę sytuacji ekonomiczno–finansowej banku. Jednocześnie sprawozdawczość przekazywana do KNF przez poprzedni zarząd SBRzR nie odzwierciedlała rzeczywistej sytuacji banku, a opinie biegłych rewidentów badających sprawozdania finansowe SBRzR za 2013 r. i 2014 r. nie zawierały zastrzeżeń co do prawidłowości przygotowanych przez władze banku sprawozdań finansowych. Według ostatniego sprawozdania miesięcznego przekazanego przez poprzedni zarząd SBRzR do KNF, na koniec czerwca 2015 r. bank miał wykazywać łączny współczynnik kapitałowy na poziomie 12,44%, fundusze własne na poziomie 408,6 mln złotych oraz dodatni wynik finansowy za I półrocze 2015 r. na poziomie 9,2 mln złotych.

I teraz gwóźdź programu, czyli o kwocie robieżności:

Zarząd komisaryczny SBRzR, wykonując decyzję KNF, sporządził sprawozdanie (historyczną informację finansową banku) według stanu na dzień 10 sierpnia 2015 r. (tj. na dzień poprzedzający ustanowienie zarządu komisarycznego) i poddał ją badaniu przez biegłego rewidenta. Z ustaleń zarządu komisarycznego wynika, że bilans banku wykazywał na dzień 10 sierpnia 2015 r. ujemne kapitały własne oraz odpisy na należności od sektora niefinansowego w wysokości około 1,44 mld złotych (wartość wszystkich należności od sektora niefinansowego wyniosła około 2,8 mld złotych). Poprzedni zarząd SBRzR dopuścił do nadmiernej koncentracji kredytów, nie ujawniał pośrednich powiązań pomiędzy finansowanymi przez bank kredytobiorcami i przyjmował jako podstawę pomniejszeń podstawy tworzenia koniecznych rezerw na pokrycie ryzyka kredytowego nieadekwatne zabezpieczenia.

Jak widać, ponad połowa portfela pożyczek i kredytów (1,44 mld zł) to kredyty niespłacalne. Nominalnie, w porównaniu z końcem 2014 r. portfel przeterminowany wzrósł o ponad 1 mld. Wkrótce mają zostać uruchomione wypłaty środków gwarantowanych z Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG). Zgodnie z ustawą o BFG, gwarantowane środki są wypłacane przez BFG w terminie 20 dni roboczych liczonych od dnia złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości banku spółdzielczego. W całości gwarantowane są przez BFG depozyty łącznie do równowartości w złotych 100 000 euro, niezależnie od liczby rachunków posiadanych przez deponenta w danym banku. W przypadku rachunku wspólnego każdemu ze współposiadaczy przysługuje odrębny limit środków gwarantowanych. Gwarantowane są środki pieniężne: osób fizycznych, osób prawnych, jednostek organizacyjnych nieposiadających osobowości prawnej, o ile posiadają zdolność prawną i szkolnych kas oszczędnościowych oraz pracowniczych kas zapomogowo-pożyczkowych.



Upadek banku i konieczność wypłaty przez BFG kolejnych miliardów z pewnością skłoni deponentów do jeszcze większej ostrożności, ponieważ fundusz gwarancyjny ze swoimi ok. 15 mld zł to po prostu fundusik i przy upadku choćby średniego banku komercyjnego teoretycznie nie byłoby wystarczająco dużo pieniędzy, aby wszystkich deponentów zaspokoić. Ostrożniejsi będą również udziałowcy/akcjonariusze banków i obligatoriusze, które w przypadku banku tracą praktycznie wszystkie zainwestowane pieniądze.

SK Bank z Wołomina miał 33 tys. klientów, którzy posiadali depozyty o łącznej wartości 2 miliardów złotych. Ostatni raz upadłość banku ogłoszono 15 lat temu i był to Bank Staropolski. Co ciekawo, informacja o ustanowieniu w banku zarządu komisarycznego spowodowała nagły odpływ depozytów, które w porównaniu z końcem II kwartału 2015 r. zmniejszyły się o 57,43% (sic!).

Sektor banków spółdzielczych (563 banki) posiadał na koniec pierwszego półrocza 2015 roku aktywa na poziomie 108,5 mld zł (8,8% całego sektora bankowego) a depozyty na poziomie 93 mld (10% sektora bankowego), przy czym najwięcej banki spółdzielcze były winne osobom prywatnym (ok. 63 mld). Co ważne, banki spółdzielcze działały w 1/3 wszystkich placówek bankowych i zatrudniały 20,6% pracowników polskiej bankowości.

KNF: Zarząd komisaryczny w SKOK Skarbiec

W zeszłym tygodniu czyli 28 października 2015 Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) zdecydowała niemal jednogłośnie (sześć głosów za i jeden głos wstrzymujący się) o ustanowieniu zarządcy komisarycznego w Spółdzielczej Kasie Oszczędnościowo – Kredytowej "Skarbiec". Jak czytamy w komunikacie opublikowanym na stronie SKOK "Skarbiec" i KNF:

Celem zarządcy komisarycznego są działania na rzecz wzmocnienia spółdzielczej kasy poprzez wzrost efektywności działania i poprawę standardów zarządzania ryzykiem w oparciu o szczegółową weryfikację sytuacji finansowej kasy, przeprowadzoną pod bezpośrednim nadzorem zarządcy komisarycznego."

Pojawiły się również zapewnienia, że ustanowienie zarządcy komisarycznego nie wpływa na sposób działania Kasy:

"Ustanowienie zarządcy komisarycznego (...) nie wpływa na organizację i sposób działania kasy, z wyjątkiem zmian przewidzianych ustawą o SKOK. Decyzja KNF nie wpływa na sposób obsługi członków SKOK. Spółdzielcza kasa nadal będzie świadczyć usługi w pełnym dotychczasowym zakresie. W mocy pozostają stosunki umowne łączące SKOK z jej członkami będącymi jednocześnie współwłaścicielami kasy. Nadal obowiązują również umowy z pracownikami i kontrahentami SKOK. Z dniem ustanowienia zarządcy komisarycznego, dotychczasowi członkowie zarządu SKOK zostają odwołani z mocy prawa, a udzielone wcześniej prokury i pełnomocnictwa wygasają. Kompetencje innych organów kasy ulegają zawieszeniu. Na zarządcę komisarycznego przechodzi prawo podejmowania decyzji we wszystkich sprawach dotyczących spółdzielczej kasy, z wyjątkiem wprowadzania zmian w statucie."

KNF nie po raz pierwszy ustanawia zarząd komisaryczny w SKOK-ach. Dla przypomnienia, chodzi już o dziesięć kas (z czego cztery już nie istnieje):

  1. Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo – Kredytowa "Arka",
  2. Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo – Kredytowa im. Mikołaja Kopernika w Ornontowicach (przejęciem zainteresowani są PKO SA oraz PKO BP),
  3. Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo – Kredytowa św. Jana z Kęt w Rumi (kasa przejęta przez Alior Bank),
  4. Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo – Kredytowa Wesoła w Mysłowicach (kasa przejęta przez PKO BP),
  5. Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo – Kredytowa Wspólnota w Gdańsku (kasa upadła),
  6. Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo – Kredytowa w Wołominie (kasa upadła),
  7. Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo – Kredytowa Jowisz w Czeladzi (Kasa Jowisz),
  8. Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo – Kredytowa im. Stefana Kard. Wyszyńskiego we Wrześni,
  9. Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo – Kredytowa im. Mikołaja Kopernika w Ornontowicach,
  10. Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo – Kredytowa Kujawiak.

Czy klienci kasy mają się czego obawiać? Depozyty zgromadzone w spółdzielczych kasach oszczędnościowo – kredytowych są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG), co co oznacza, że w przypadku upadku jakiejkolwiek kasy spółdzielczej odzyskamy (osoby fizyczne) swój kapitał łącznie z naliczonymi odsetkami w przeciągu 20 dni. Należy przy tym zauważyć, że gwarancjami objęte są depozyty do kwoty 100 tys. euro, a więc w przybliżeniu 425 tys. zł. Gorzej mają natomiast pożyczkobiorcy, ponieważ w przypadku ew. upadku kasy mogą mieć zerwaną umowę pożyczki w trybie natychmiastowym.

Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa "Skarbiec" powstała w Piekarach Śląskich przy Kopalni Węgla Kamiennego "Andaluzja" w 1994 roku. Obecnie zrzesza ponad 26 tysięcy członków i dysponuje siecią 26 placówek na terenach województw śląskiego, małopolskiego i podkarpackiego.

Kontrola kapitału w Grecji wciąż w mocy

Mimo kontynuacji pomocy finansowej dla Grecji, system bankowy tego kraju jest nadal sparaliżowany a obywatele nie mają pełnego dostępu do swoich oszczędności. Przypomnę, że kontrola kapitału została wprowadzona przez grecki rząd 28 czerwca 2015 roku. Wówczas jednak blokada kapitału była całkowita, ponieważ system bankowy w ogóle nie działał. Taka sytuacja utrzymywała się do 18 lipca a okres ten nazwano eufemistycznie "świętami bankowymi" (ang. bank holidays). Po tej dacie instytucje finansowe zostały ponownie otwarte, jednak ograniczenia dotyczące wypłat gotówki i przelewów pozostały. W międzyczasie wydanych zostało kilka uchwał, które stopniowo znosiły i doprecyzowywały ograniczenia kapitału.

Obecnie obowiązujące regulacje dotyczące przepływu kapitału i wypłat gotówki wyglądają następująco:

  1. Wypłaty gotówki z kas banków i bankomatów są ograniczone do 60€ na dzień na osobę. Alternatywnie, wypłata może odbywać się raz w tygodniu i wynosić do 420€ na tydzień licząc piątek jako ostatni dzień każdego tygodnia. To samo dotyczy wypłat w walutach obcych.
  2. Karty kredytowe i przedpłacone karty płatnicze nie mogą być wykorzystywane do wypłaty gotówki, niezależnie od tego, czy ma to miejsce w Grecji lub za granicą.
  3. Karta kredytowa, debetowa i przedpłacona może być wykorzystana do zakupu produktów i usług w Grecji tylko do wysokości limitu ustalonego przez bank. Zakupy on-line za pośrednictwem kart płatniczych jest dozwolone bez ograniczeń z e-sklepów, które posiadają rachunek w banku prowadzącym działalność w Grecji.
  4. Nowe konto bankowe mogą być otwarte tylko do ściśle określonych celów, i tylko wtedy, gdy żaden inny konto bankowe jest dostępny dla tych samych celów. Na przykład konto specjalnego przeznaczenia mogą być otwarte dla: wypłata wynagrodzeń, płatność na rzecz banku czy wypłata emerytur i świadczeń socjalnych.
  5. Dodanie współposiadacza do istniejącego rachunku bankowego nie jest dozwolone.
  6. Przedpłata kredytu w części lub w całości dozwolone jest wyłącznie w gotówce lub za pośrednictwem przelewu z zagranicy.
  7. Wcześniejsze zerwanie lokat terminowych nie jest dozwolone, chyba, że pieniądze zostaną przekazane np. na spłatę zobowiązań wobec państwa greckiego lub funduszu ubezpieczeń społecznych
  8. Odmowa przyjęcia transakcji płatniczej przy użyciu kart kredytowych lub debetowych jest niedopuszczalna pod rygorem grzywny i/lub pozbawienia wolności.
  9. Karty kredytowe i debetowe, które zostały wydane za granicą mogą być wykorzystywane bez ograniczeń w Grecji na zakup towarów i usług, jak i do wypłat pieniężnych.
  10. Wypłaty wynagrodzeń za granicą, nie jest dopuszczalne w sytuacji, gdy na rachunek bankowy, który jest obciążany jest z greckiego banku i konta bankowego, które jest zapisane jest z banku zagranicznego. Wyjątek od tego ograniczenia jest dla osób pracujących w dziedzinie służby dyplomatyczne dla państwa greckiego.

Kontrola kapitału wymusza na konsumentach i przedsiębiorstwach przestawienie się na obsługę pieniądza elektronicznego. Wymuszają to limity gotówkowe, ale również przepisy, które od nowego roku ulegną jeszcze większej radykalizacji. Dąży się do tego, aby wszystkie płatności na rzecz firm i specjalistów musiały być regulowane kartami płatniczymi lub przelewami - docelowo gotówka ma zostać wyeliminowana. Początkowo greckie Ministerstwo Finansów będzie wymagać, aby w przyszłym roku każda firma i każda osoba prowadząca działalność gospodarczą (dotyczy to także wolnych zawodów takich jak lekarz, hydraulik, elektryk, prawnik) posiadała terminal płatniczy POS. Obowiązek płatności kartami płatniczymi będzie stopniowo rozszerzany i tak zgodnie z planem Ministerstwa Finansów, przepisy te będą miały zastosowanie do niektórych zawodów i nowych firm, które zostaną założone w 2016 roku.


Grecki rząd zapowiada, że wkrótce ruszą kampanie promocyjne mające motywować konsumentów i przedsiębiorstwa do korzystania wyłącznie z pieniądza elektronicznego. Po niektórych publikacjach prasowych już zresztą widać, że naród grecki przygotowywany jest do nowej ery - podaje się koszty związane z istnieniem gotówki, szarej strefy i stratach dla budżetu państwa oraz badania i przykłady państw "niemal" bezgotówkowych. Również wydawcy kart płatniczych biorą czynny udział w tworzeniu pakietów zachęcających do korzystania z kart płatniczych. Niestety, wszystko prowadzić to będzie do wyeliminowania fizycznych pieniędzy i tym samym pozbawienie jednostki wyboru i całkowite uzależnienie Greków od zbankrutowanego systemu bankowego. Wówczas zarówno wariant cypryjski (czyli grabież oszczędności zgodnie z literą prawa), jak i wariant wyjścia Grecji ze strefy euro i przeliczenie euro na starą drachmę i dewaluację będzie łatwiejszy do przeprowadzenia.

Czy Polskę i inne kraje czeka podobny scenariusz wymuszonej kontroli pieniędzy? Jeśli zadłużenie większości państw będzie nadal postępowało, to jest to, niestety, tylko kwestią czasu...

Aliexpress, czyli udane zakupy prosto od Chińczyka

Minął rok odkąd korzystam z platformy zakupowej Aliexpress. Z uwagi na to, że jestem z tego rozwiązania zadowolony, napiszę kilka słów na temat tego serwisu. Za pośrednictwem Aliexpress Chińczycy sprzedają swoje produkty konsumentom z całego świata – dodam, że chodzi o detal, a nie hurt. Można tu kupić wiele różnych produktów, z czego dużą część w bardzo przystępnej cenie, a co najważniejsze, w 75% przypadkach przesyłka do Polski jest darmowa. I nie, nie wiem, jak oni to robią, że opłaca im się sprzedawać produkty, których cena wynosi 3, 5 czy 10 zł i przesyłać je do Polski za darmo. Uważam to za fenomen. Oczywiście, chodzi tu o przedmioty gabarytowo niewielkie i nie przekraczające wagę, powiedzmy, 1 kg.



Na Aliexpress zamawiałem do tej pory elektronikę (np. części do laptopa, mierniki, tester baterii, czujniki CO czy mikroskop USB) oraz pierdółki (np. markery, wstążki, kamień do zapalniczek, zabawki, timery, gumki na klucze, magiczne gąbki, guziki, folię karbonową). Obie powyższe kategorie są przeze mnie sprawdzone i żadnych nieprzyjemnych wpadek po drodze nie zaliczyłem.

Na co warto zwrócić uwagę robiąc zakupy w Aliexpress? Po pierwsze zakupy tu są bezpieczne, a nasze pieniądze chronione przez co najmniej 45–60 dni, tzn. jeśli coś okaże się nie tak z produktem lub produktu nie otrzymacie, wystarczy kliknąć kilka razy, aby skorzystać z gwarancji zwrotu pieniędzy.

Raz miałem sytuację, że przedmiot nieznacznie wizualnie różnił się od tego na zdjęciu – wnioskowałem o częściowy zwrot pieniędzy i go otrzymałem. Po drugie, interfejs portalu jest w języku angielskim i znajomość tego języka ułatwi nam życie, a z pewnością wyeliminuje konieczność maszynowego tłumaczenia, które jest dostępne również z poziomu platformy. Nie polecam jednak tego rozwiązania, ponieważ mogą się wkraść niepotrzebne przekłamania. Wciąż brakuje też możliwości wyboru polskiej waluty PLN, są jednak wszystkie główne waluty takie jak USD, EUR, GBP itd. Aby nie musieć w głowie przeliczać waluty obce na złotówki, najlepiej zainstalować sobie odpowiednią wtyczkę w przeglądarce, która przelicza wszystko w locie. Dla Firefoxa będzie to np. wtyczka "Toggle Currency Conversion".


Ile trwa przesyłka z Chin do Polski? Różnie. W przypadku darmowych dostaw (nie priorytetowych płatnych), najkrócej czekałem na towar 5 dni, a najdłużej 24 dni. Przeciętnie zaś dostawa do domu trwa około 10–14 dni. Wynik przyzwoity, jeśli nie zależy nam nadto na czasie. W przypadku niskiej wartości zamówionego towaru przesyłek nie można śledzić, aczkolwiek ich wysyłka jest rejestrowana. Jak można płacić za zakupy? Osobiście używam kart płatniczych i ten sposób wydaje się być najwygodniejszy. Od początku tego roku można zdaje się płacić również przez platnosci.pl choć z tej metody nie korzystałem.

Trzeba jeszcze podjąć temat cła i podatku VAT. Zgodnie z przepisami zwolnione z należności celnych przywozowych są przesyłki zawierające towary o niewielkiej wartości, czyli takich, których rzeczywista wartość nie przekracza 150 EUR na przesyłkę. Zwolnienia nie stosuje się do wyrobów alkoholowych, perfum i wód toaletowych i tytoniu i wyrobów tytoniowych. W przypadku podatku VAT zwalnia się od podatku import towarów umieszczonych w przesyłkach wysyłanych z terytorium państwa trzeciego bezpośrednio do odbiorcy, pod warunkiem że łączna wartość towarów w przesyłce nie przekracza kwoty wyrażonej w złotych odpowiadającej równowartości 22 euro, jednakże zwolnienia powyższego nie stosuje się do towarów importowanych w drodze zamówienia wysyłkowego. Jeśli przesyłka jest doręczana za pośrednictwem poczty, a tak to wygląda w przypadku darmowych przesyłek z aliexpress, to wówczas podatek (i należności przywozowe) pobierane są przez pocztę. Tak to wygląda w teorii. W praktyce małe przesyłki nierejestrowane są zwalniane zarówno z VAT, jak i cła, bo traktowane jako przesyłki o niskiej wartości wysyłane przez osoby indywidualne (oznaczenie "gift" na przesyłce).

Na koniec mała wskazówka. Jeśli szukacie konkretnego produktu, dobrze jest, aby po wpisaniu frazy w wyszukiwarkę na stronie i zatwierdzeniu oglądać produkty sortując je według oceny sprzedawcy albo według ilości zamówień. Polecam to drugie, bo im więcej zamówień tym więcej opinii od kupujących, które warto czytać, aby nie natknąć się na bubel. Podsumowując platformą zakupową polecam, szczególnie jako tanią i bezpieczną alternatywę e-zakupów. Zresztą spróbujcie sami jak to wygląda. Ale, uwaga, to wciąga! Szczególnie jak ogląda się listy bestsellerów.



AKTUALIZACJA: Kilka kolejnych przesyłek dotarło do mnie po 30 dniach, tak więc czasem trzeba uzbroić się w cierpliwość!

KNF: Zarząd komisaryczny w SKOK ARKA

Dnia 28 sierpnia 2015 Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) zdecydowała jednogłośnie o ustanowieniu zarządcy komisarycznego w Spółdzielczej Kasie Oszczędnościowo – Kredytowej "ARKA". Jak czytamy w komunikacie opublikowanym na stronie SKOK-u i KNF:

Celem zarządcy komisarycznego są działania na rzecz wzmocnienia SKOK Arka poprzez wzrost efektywności działania i poprawę standardów zarządzania ryzykiem w oparciu o szczegółową weryfikację sytuacji finansowej Kasy, przeprowadzoną pod bezpośrednim nadzorem zarządcy komisarycznego".

Pojawiły się również zapewnienia, że ustanowienie zarządcy komisarycznego nie wpływa na sposób działania Kasy:

Decyzja KNF nie wpływa na sposób obsługi członków SKOK Arka. Kasa nadal będzie świadczyła usługi w pełnym dotychczasowym zakresie. W mocy pozostają stosunki umowne łączące SKOK Arka z jej członkami będącymi jednocześnie współwłaścicielami Kasy. Nadal obowiązują również umowy z pracownikami i kontrahentami SKOK Arka. Z dniem ustanowienia zarządcy komisarycznego, dotychczasowi członkowie zarządu SKOK zostają odwołani z mocy prawa, a udzielone wcześniej prokury i pełnomocnictwa wygasają. Kompetencje innych organów Kasy ulegają zawieszeniu. Na zarządcę komisarycznego przechodzi prawo podejmowania decyzji we wszystkich sprawach dotyczących Kasy, z wyjątkiem wprowadzania zmian w statucie".

KNF nie po raz pierwszy ustanawia zarząd komisaryczny w SKOK-ach. Dla przypomnienia, chodzi już o dziewięć kas, z czego cztery już nie istnieją:

  1. Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo – Kredytowa im. Mikołaja Kopernika w Ornontowicach (przejęciem zainteresowani są PKO SA oraz PKO BP),
  2. Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo – Kredytowa św. Jana z Kęt w Rumi (kasa przejęta przez Alior Bank),
  3. Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo – Kredytowa Wesoła w Mysłowicach (kasa przejęta przez PKO BP),
  4. Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo – Kredytowa Wspólnota w Gdańsku (kasa upadła),
  5. Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo – Kredytowa w Wołominie (kasa upadła),
  6. Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo – Kredytowa Jowisz w Czeladzi (Kasa Jowisz),
  7. Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo – Kredytowa im. Stefana Kard. Wyszyńskiego we Wrześni,
  8. Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo – Kredytowa im. Mikołaja Kopernika w Ornontowicach,
  9. Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo – Kredytowa Kujawiak.

Czy klienci kasy mają się czego obawiać? Warto pamiętać, że wszystkie depozyty są obecnie gwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG), co oznacza, że w przypadku upadku jakiejkolwiek kasy spółdzielczej odzyskamy swój kapitał łącznie z naliczonymi odsetkami w przeciągu 20 dni. Należy przy tym zauważyć, że gwarancjami objęte są depozyty do kwoty 100 tys. euro, a więc w przybliżeniu 420 tys. zł. Gorzej mają natomiast pożyczkobiorcy, ponieważ w przypadku ew. upadku kasy mogą mieć zerwaną umowę pożyczki w trybie natychmiastowym.

SKOK Arka z siedzibą w Dąbrowie Górniczej to średniej wielkości kasa mająca swoje oddziały w 15 miastach. Często pojawiała się w rankingu najlepszych lokat stefczykradzi.pl. Oprocentowanie lokat w kasie nie zmieniło się od czerwca i nadal obowiązuje kilka atrakcyjnie oprocentowanych lokat:

SK Bank i konsekwencje dla systemu bankowego

Zasłona zapomnienia nie spadła jeszcze na wydarzenia mające miejsce niespełna rok wcześniej w odniesieniu do drugiej największej kasy oszczędnościowo-kredytowej w Polsce. Przypomnę, że dnia 4 listopada 2014 Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) zdecydowała jednogłośnie o ustanowieniu zarządcy komisarycznego w Spółdzielczej Kasie Oszczędnościowo – Kredytowej w Wołominie. Następnie kasa została zawieszona 11.12.2014 a dzień później Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) zdecydowała o wystąpieniu do Sądu Rejonowego z wnioskiem o ogłoszenie upadłości SKOK w Wołominie. Przypomnę, że właściwie z dnia na dzień okazało się, że w kasie działo się źle podobnie jak to ma obecnie miejsce z największym bankiem spółdzielczym w Polsce SK Bank.

Przedwczoraj (11.08.2015) wprowadzono do SK Banku zarząd komisaryczny, co oznacza, że dotychczasowy zarząd banku został odwołany. Według komunikatu KNF "Bank nie zrealizował odpowiednio zaleceń wynikających z inspekcji przeprowadzonych w banku przez KNF, w szczególności w obszarze ryzyka kredytowego". Podejrzewam, że kilka czynników miało wpływ na to, że ludzie aktywnie zareagowali na tę wiadomość i tłumnie przybyli pod oddziały banku aby wypłacić swoje oszczędności. Można odszukać kilka podobieństw łączących SKOK w Wołominie z SK bankiem z siedzibą w Wołominie. Obok miasta, są to wysokość aktywów, stosunkowo wysokie oprocentowanie depozytów, dynamiczny rozwój obu instytucji i polityczne powiązania.

Dziś na stronie SK Banku zamieszczono źle wróżący list następującej treści:

Słowa o tym, że zarząd komisaryczny nie jest równoznaczny z upadłością banku ma odwrotny skutek niż zamierzony, bo działa nie uspokajająco, a wręcz alarmująco. Tym bardziej, że informacja ta jest podawana w kilku miejscach na stronie banku, także w postaci paska informacyjnego na dole strony: "Zastanów się. Nie musisz wypłacać swoich oszczędności i tracić odsetek. Nie podejmuj decyzji na podstawie nieprawdziwych i niepełnych informacji. Bankowy Fundusz Gwarancyjny gwarantuje wypłatę Twojej lokaty wraz z należnymi odsetkami."

Obawiam się, że odpływ pieniędzy z tej instytucji będzie nadal postępował i wiele zależeć będzie od posunięć KNF. Podejrzewam, że nastąpi lub już ma miejsce - walka o płynność finansową banku, który musi zmierzyć się nie tylko z problemami wewnętrznymi, w tym z dużym odsetkiem kredytów przeterminowanych ale również z medialnym potęgującym obawy ludzi przekazem. Walka musi być skuteczna, gdyż w przeciwnym wypadku efekt domina może zagrozić bezpieczeństwu całego systemu bankowego. Bo co z tego, że istnieje wentyl bezpieczeństwa w postaci BFG, gwarantującego depozyty do 100 tys. euro, jeśli fundusz posiadał na koniec 2014 roku niespełna 10 mld zł, co stanowi około 1% oszczędności gospodarstw domowych zdeponowanych w bankach.

Pamiętajmy o stosowaniu zasady ograniczonego zaufania. Dlatego dywersyfikacji portfela wydaje się być rozsądnym posunięciem. Musimy pamiętać, że walczymy nie tylko o najwyższe odsetki z naszych oszczędności, ale i o zachowanie kapitału. Ryzyko utraty zarobionych pieniędzy zawsze jednak będzie nam towarzyszyć, dlatego warto mieć oczy szeroko otwarte, tak aby niepożądane zdarzenia nas nie dotknęły.

Najlepsze lokaty terminowe SKOK na lipiec 2015

Najlepsze lokaty listopad 2013

Minęło kilkanaście miesięcy od ostatniej publikacji najlepiej oprocentowanych lokat w sektorze SKOK. Przez ten czas oprocentowanie lokat niemal wyłącznie spadało przez co trudno jest obecnie znaleźć lokatę, która dawałaby satysfakcjonujący zwrot z kapitału. Pocieszeniem była tu jednak niska inflacja, która niestety od lutego 2015 rośnie.

Najlepsze lokaty bankowe mają charakter jednorazowej przynęty, tzn. są zarezerwowane dla nowych klientów lub nowych środków oraz mają ograniczenia kwotowe do np. 10 tys. PLN i trwają od 1-3 miesięcy. Najlepiej wyglądają tu takie promocje bankowej jak:

  1. 1- lub 3-miesięczna lokata Bonjour w Lion's Banku oprocentowana na 3,25% (kwota depozytu od 100 tys. zł). Założenie lokaty wymaga wypełnienie niniejszego wniosku i poświęcenia około 50 minut czasu na rozmowę z konsultantem w oddziale.
  2. Lokata Bezkarna, oprocentowanie 3,2%, lokata oferowana przez BGŻ Optima na 3 miesiące i o maksymalnej kwocie 100 tys. zł. Warto zauważyć, że bank ten oferuje również atrakcyjnie oprocentowany rachunek stąd warto się zastanowić nad jego założeniem.
  3. dla tych, którzy nie mają ochoty zakładać konta, Getin Bank zaoferował "e-lokatę słoneczną" oprocentowaną na 3,1% na 6 miesięcy. Z jej założeniem trzeba się jednak spieszyć, bo oferty Getin Banku są ograniczono czasowo do raptem kilku dni.

Biorąc pod uwagę wysokość oprocentowania (>2,75%) to liderami krótkoterminowych lokat (0–3 miesięcy) są SKOK Arka oraz SKOK Kujawiak. Obie, niestety, tylko dla nowych członków:

  1. SKOK Arka: Lokata Pieniądze na start 3m, oprocentowanie stałe 4% (do kwoty 30 tys. zł)
  2. SKOK Kujawiak: Lokata Powitalna, oprocentowanie zmienne 3,5% (kwota maksymalna to 20 tys. zł)

Na okres 4–6 miesięcy wyróżnia się jedynie Kasa Polska ze swoją wiosenną lokatą (oferta ograniczona czasowo do 11 lipca):

  1. Kasa Polska: Lokata Wiosenna II, 6m, oprocentowanie stałe 3,5% (kwota maksymalna to 100 tys. zł, konieczne jest polecenie)

W przypadku lokat na dłuższy termin 7–12 miesięcy liderem jest SKOK Kujawiak.

  1. SKOK Kujawiak: Korzystny rachunek systematycznego oszczędzania, 9m, oprocentowanie zmienne 3,8%
  2. Kasa Polska: Lokata Wiosenna II, 12m, oprocentowanie stałe 3,5% (kwota maksymalna to 100 tys. zł, konieczne jest polecenie)
  3. Zachodniopomorska SKOK: Lokata Promocyjna, 11m, oprocentowanie stałe 3,4% (kwota maksymalna od 10000-50000 zł w zależności od ilości wykupionych udziałów)

W przypadku długoterminowych lokat (powyżej 12 miesięcy) warta wyróżnienia jest "Lokata Udziałowa" 4,00% w Kasie Stefczyka (warunkiem jest wykup udziałów za 500 zł). Pełny ranking dostępny jest jak zawsze tutaj.

Największe banki w Polsce – zestawienie na rok 2015

Rok 2014 dla większości banków był niezwykle udany. Widać to szczególnie po dynamicznych wzrostach aktywów większości banków oraz uzyskanych zyskach. Poniższy ranking 20 największych banków w Polsce został sporządzony w oparciu o sumę aktywów na koniec 2014 roku. Już wkrótce pojawi się najnowszy ranking największych SKOK-ów!

Miejsce Nazwa banku Suma aktywów (w mln PLN) Zmiana (w proc.)
1 PKO Bank Polski S.A. 248700 24,8
2 Bank Pekao S.A. 167625 5,7
3 Bank Zachodni WBK S.A. 134501 26,8
4 mBank S.A. 117985 13,1
5 ING Bank Śląski S.A. 99860 15,1
6 Getin Noble Bank S.A. 68830 8,2
7 Bank Millennium S.A. 60740 6,5
8 Raiffeisen Polbank w Warszawie S.A. 53521 10
9 Bank Gospodarstwa Krajowego 51231 16,8
10 Bank Handlowy w Warszawie S.A. 49603 10,3
11 Bank BGŻ S.A. 40496 13,2
12 Deutsche Bank Polska S.A. 36290 4,6
13 Bank BPH S.A. 31606 -4,2
14 Alior Bank S.A. 30168 18,1
15 BNP Paribas Bank Polska S.A. 23199 9,9
16 Bank Ochrony Środowiska S.A. 19677 6,8
17 Santander Consumer Bank S.A. 16125 13,1
18 Idea Bank S.A. 15064 103,8
19 Euro Bank S.A. 11606 3,3
20 Volkswagen Bank Polska S.A. 2104 -0,4
RAZEM   1278931 10,5

Dla porównania największa kasa kredytowa w Polsce to SKOK im. Stefczyka, której wartość aktywów wynosi 6,8 mld zł.

Wyszukiwarka

Kalkulator zysku z lokaty

wyczyść

Krótko o stronie

Niniejszy blog przybliża czytelnikowi podstawowe zagadnienia związane z oszczędzaniem, ukazuje alternatywne względem banków bezpieczne miejsca lokowania oszczędności oraz serwuje najnowsze zestawienie lokat dostępnych w Spółdzielczych Kasach Oszczędnościowo-Kredytowych (SKOK). Blog nie jest powiązany z żadną instytucją finansową. Więcej o blogu znajdziesz tutaj.

© Copyright 2014, Wszelkie prawa zastrzeżone, ciekawnik.pl 

Kontakt

W celu szybkiego kontaktu z autorem proszę
o skorzystanie z formularza kontaktu. Uwagi oraz
sugestie mile widziane! Dziękuję!